В 2012 году у казахстанцев появилась возможность защитить свои права посредством обращения в суды против банков второго уровня, последние получали денежные средства, незаконно включая в заключенные договоры с казахстанцами так называемую комиссию за обслуживание (и) или ведение счета (кредита).
До 2016 года Банки брали с клиентов деньги за комиссию за ведение ссудного счета, которая в соответствии с Письмом Национального Банка Республики Казахстан от «09» февраля 2012 года за № 667/206/740 является неправомерной.
КОМИССИЯ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТА ЯВЛЯЕТСЯ НЕЗАКОННОЙ (Юридический аспект)
В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее — Закон о банках) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.
Подпунктом 1) пункта 1 Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, утвержденных постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 28.02.11 г. № 19, банковские услуги — это осуществление банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, банковских и иных операций, установленных статьей 30 Закона о банках.
Статьей 30 Закона о банках предусмотрено, что к банковским операциям помимо прочего относятся операции по открытию и ведению банковских счетов юридических и физических лиц.
В соответствии со статьей 6 Закона Республики Казахстан «О платежах и переводах денег» (далее — Закон о платежах) банковский счет — это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему денег и (или) банковскому обслуживанию клиента. Банковские счета подразделяются на текущие и сберегательные счета физических и юридических лиц, а также корреспондентские счета банков.
Не являются банковскими счетами счета, по которым не могут производиться операции, указанные в пункте 2-1 статьи 6 Закона о платежах, а также счета, отражающие позиции бухгалтерского учета в банках, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета.
Судебная практика (позиция): суды при рассмотрении исков о взыскании излишне уплаченных сумм комиссии к Банкам за обслуживание кредита с клиентов придерживаются позиции о том, что установление комиссии за обслуживание кредита является незаконным. Суды приходят к выводу о том, что нельзя позиционировать обслуживание кредита как отдельную банковскую услугу1. Помимо этого необходимо отметить, что Банк получает вознаграждение, которое должно включать в себя все расходы Банка связанные с выдачей кредита и собственный коммерческий интерес. Обслуживание кредита является обязанностью Банка второго уровня не перед Заемщиком, а перед Уполномоченным органом (финансовым регулятором), они предназначены для целей отражения задолженности Заемщика по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, и ни в коей мере не относятся к расчетным операциям2.
Таким образом, банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, не вправе взимать и устанавливать комиссии и тарифы за оказание, и организацию банковских услуг.
Для получения кредита клиент (заемщик) заключает Договор (Договор потребительского кредита, договор займа или иной другой) с микрофинансовой организацией (банком). В Договоре между клиентом (заемщиком) и Банком прописаны все условия по кредиту, в том числе комиссия за обслуживание и предоставление (организацию) кредита. В Договоре некоторые Банки идут на определенные «хитрости» именуя комиссию иными терминами, однако суть от этого не меняется.
1 Решение Сарыаркинского районного суда города Астаны по делу № 7113-16-00-2/15171 от «20» января 2017 года, Решение Сарыаркинского районного суда города Астаны по делу 7113-17-00-2/9679 от «02» октября 2017 года.
2 Решение Сарыаркинского районного суда города Астаны по делу № 7113-17-00-2/7408 от 11 августа 2017 года.
В момент заключения Договора между клиентом и Банком, как правило, в Приложении к Договору имеется график, именуемый «Графиком погашения задолженности». В графике имеется отдельная строка (столбец) в котором клиент может увидеть в каком размере банк получает незаконную комиссию, именно настоящая комиссия подлежит взысканию в судебном порядке при правильно выстроенной позиции и предоставлении необходимого перечня документов, а также обращении к квалифицированному юристу (юридической компании).
Варьируется и размер комиссии и зависит он напрямую от того, в каком банке получен кредит, каждый банк устанавливает свои проценты. Например, в 2018 году командой Юридического Бюро «ADITUM» была взыскана комиссия за обслуживание кредита в размере 2.232.000 тенге, при полученном клиентом кредите в размере более 10.000.000 тенге. Стоит сказать, что в настоящем случае, комиссия за обслуживание кредита составляла 1/5 часть всего кредита, таким образом, клиент переплатил банку не малую часть денежных средств, но с помощью обращения в суд за восстановлением нарушенного права получил денежные средства на свой личный счет.
УСЛОВИЯ ВЗЫСКАНИЯ ДЕНЕГ С БАНКОВ
Основным условием является заключенный Договор клиента с Банком в период с 2012 по 2016 год.
НЕОБХОДМЫЙ ПЕРЕЧНЬ ДОКУМЕНТОВ
- Удостоверение личности заемщика.
- Договор о банковском займе.
Автор
Партнёр Юридического бюро «ADITUM»
Алибек Салыкбаев